¿Incluso valen la pena?
- ¿Qué es un programa hipotecario quincenal?
- ¿Cuánto más paga por un programa hipotecario quincenal?
- ¿Cuánto tiempo y dinero puede ahorrar?
El programa de hipoteca quincenal es una forma de pagar menos intereses y pagar su préstamo hipotecario más rápido, sin refinanciar su hipoteca.
¿Qué es una hipoteca quincenal?
Una hipoteca quincenal es una hipoteca "regular". La única diferencia es que usted estructura sus pagos de manera que, en lugar de hacer un pago al comienzo de cada mes, realice la mitad de un pago cada dos semanas.
Debido a que hay 52 semanas en un año, usted realiza 26 de estos pagos medios, que es como hacer un pago mensual adicional cada año. Y es relativamente indoloro.
¿Funciona una hipoteca quincenal como se anuncia?
Planes de pago de hipotecas quincenales para permitirle ser dueño de su casa más rápido. Esto, al igual que otros métodos para acelerar el pago de su hipoteca, de hecho paga su saldo más rápidamente y le ahorra costos de intereses.
Si la hipoteca quincenal es la estrategia más efectiva depende de si el administrador del préstamo cobra más para procesar sus pagos de esta manera, y si hay una refinanciación de la hipoteca disponible que podría hacer un mejor trabajo para ahorrarle tiempo y dinero.
Comprender sus opciones es la primera forma de asegurarse de que está tomando una buena decisión. Lea más acerca de las hipotecas quincenales a continuación.
Cómo le cuesta dinero el pago de la hipoteca "regular"
La hipoteca típica solicita un pago por mes, lo que equivale a 12 pagos por año. Por lo tanto, pagaría 360 pagos en un período de 30 años para poner a cero el saldo de su hipoteca.
Cada pago de hipoteca tiene una porción de interés y una porción de capital. La parte de intereses va a su prestamista para cubrir los intereses mensuales de su saldo restante. La parte principal se dirige hacia la reducción de ese equilibrio.
A medida que paga su saldo, el costo de los intereses disminuye. Eso deja más de su pago para reducir su saldo. Es como una bola de nieve: su saldo es más bajo, por lo que su interés es menor y, cada mes, su saldo disminuye más rápidamente.
Este programa de pago es la razón por la cual durante los primeros cinco años aproximadamente, el saldo de su préstamo se reduce solo un poco. Pero más tarde, cae dramáticamente. El término técnico para este programa de amortización es amortización (ah-mor-ti-ZHAY-shun).
Si deseas tener más información sobre esto dale click en Rebaja tus cuentas para tener esa novedad.
El plan hipotecario quincenal: 13 pagos al año.
Un programa de pago hipotecario quincenal está destinado a provocar un cortocircuito en el programa de amortización de su préstamo.
En lugar de tomar 12 pagos por año, el plan de pago quincenal solicita un pago cada dos semanas, lo que suma 13 pagos por año.
Cuando realiza un pago estándar, primero cubre el interés que debe por el préstamo del mes anterior, en función de su saldo restante en la tasa de interés de la hipoteca. Todo lo que supere esa cantidad debe dirigirse a reducir el saldo principal restante.
El esquema quincenal en realidad proporciona un pago mensual número 13 cada año, y ese extra se debe aplicar para reducir su saldo.
Con las tasas hipotecarias de hoy, los pagos quincenales acortan el plazo de su préstamo en cuatro años.
Hipoteca bisemanal de bricolaje (no es necesario pagar cargos bancarios)
Los planes de pagos quincenales funcionan; No hay duda de eso. Es matemática básica. Sin embargo, hay varias razones por las cuales los propietarios de viviendas pueden querer evitar inscribirse en un plan de pago de hipoteca quincenal.
La primera y más obvia razón para evitar los programas de pago de hipotecas quincenales es que los propietarios que eligen autogestionar sus pagos quincenales obtienen mejores resultados que a través de un programa de pago quincenal administrado por el banco.
A continuación le indicamos cómo realizar la autogestión: en lugar de enviar pagos al banco cada dos semanas, obtenga el mismo resultado realizando su pago hipotecario una vez al mes y luego agregue 1/12 de su pago hipotecario regular a su cheque. (Es posible que tenga que enviar dos cheques por separado, uno de ellos marcado como aplicable al principal" para asegurarse de que se apliquen correctamente).
En otras palabras, por cada $ 1,200 en su pago de hipoteca, agregue $ 100 a su pago mensual.
Al enviar $ 1,300 a su prestamista mensualmente, pagará de más ”su hipoteca por $ 1,200 al año, lo que es un 13º pago.
Suponiendo una hipoteca de $ 300,000 al 4.000%, observe cómo funcionan las matemáticas:
Los pagos hipotecarios quincenales administrados por el banco se amortizan en 26 años, 0 meses
Los pagos de la hipoteca bisemanal autogestionados se amortizan en 25 años, 11 meses
Esta matemática funciona porque los bancos no aplican ese pago número 13 hasta que se completa el año. Por el contrario, su sistema autogestionado se aplica 12 veces al año.
Si su banco está cobrando por su programa de pago hipotecario quincenal, simplemente diga no ”.
¿Hipoteca quincenal? Puede haber una mejor manera
Si bien se ha demostrado que el esquema de pago quincenal puede ahorrarle dinero, puede haber mejores opciones. Si no espera mantener su hogar por muchos años más, refinancie a una ARM híbrida con una tasa de interés mucho más baja (las tasas de ARM 5/1 a menudo son aproximadamente un 1 por ciento más bajas que las tasas fijas de 30 años), al mismo tiempo un pago más alto, podría tomar una porción más grande de su hipoteca más rápido.
Alternativamente, si ha estado pagando su hipoteca por un período de tiempo más largo (por ejemplo, diez años), es posible que pueda refinanciar en una hipoteca a 15 años (las tasas hipotecarias a 15 años por lo general son 5% más bajas que las tasas hipotecarias a 30 años) ) y ahorra tiempo e intereses a lo grande.
¿Cuáles son las tasas hipotecarias de hoy?
No hay razón para que no pueda combinar los ahorros de una refinanciación con el reembolso acelerado de un plan de pago quincenal. Consulte las tarifas de hoy y vea cuáles son sus opciones.
